¿Qué pasa si no pago una tarjeta de crédito?

Las tarjetas de crédito (y especialmente las revolving) pueden convertirse en una bola de nieve. Si dejas de pagar las cuotas, el banco activará un protocolo de reclamación que puede acabar en los tribunales.

Fases del impago

1. Reclamación amistosa (Mes 1-3)

Al primer impago, el banco te contactará:

• Llamadas y SMS: Insistentes, recordando la deuda.
• Intereses de demora: Se suman a la deuda original (suelen ser muy altos, 20-30%).

• Comisiones: Por “reclamación de posiciones deudoras” (30-40€).

Ojo: Muchas de estas comisiones por reclamación son reclamables si no están justificadas con un gasto real.

2. Inclusión en ficheros de morosos (Mes 3-4)

Si la deuda es cierta y exigible:

• Te incluirán en ASNEF/EQUIFAX o BADEXCUG.
• Consecuencia: Nadie te dará financiación, ni podrás contratar línea de móvil o luz a tu nombre.

3. Venta de la deuda (Mes 6+)

A menudo, el banco vende tu deuda a un fondo buitre (como Intrum, Axactor, etc.) por un precio irrisorio.

• El fondo te reclamará la totalidad de la deuda de forma agresiva.

4. Demanda judicial (Monitorio)

Si no pagas, presentarán un Juicio Monitorio en el juzgado.

• Recibirás una carta del juzgado.
• Tienes 20 días hábiles para pagar u oponerte.

Importante: Si no haces nada en esos 20 días, el juez autorizará el embargo directamente. ¡No lo ignores!

¿Qué me pueden embargar?

Si pierdes el juicio o no contestas, embargarán en este orden (Art. 592 Ley Enjuiciamiento Civil):

1. Dinero en cuentas bancarias
2. Devoluciones de Hacienda
3. Sueldo, pensión o paro (respetando el SMI)
4. Vehículos
5. Inmuebles

Tarjetas Revolving: ¿Tu deuda es abusiva?

Muchas tarjetas (Wizink, Cetelem, Carrefour Pass…) son revolving con intereses usureros (superiores al 20-22% TAE).

• Sentencias del Supremo: Si el interés es “notablemente superior al normal”, el contrato es nulo.
• Consecuencia: Solo tienes que devolver el capital que gastaste. ¡Te perdonan todos los intereses!
• Incluso te devuelven dinero: Si has pagado más en intereses de lo que gastaste, el banco debe devolverte la diferencia.

¿Qué hacer si no puedo pagar?

1. Revisa el contrato: ¿Es una tarjeta revolving con interés abusivo?
2. No pidas otro préstamo: Pagar deuda con deuda es el peor error.
3. Negocia una quita: A veces aceptan que pagues el 50-70% para cerrar el expediente.
4. Ley de Segunda Oportunidad: Si estás insolvente, puedes cancelar tus deudas legalmente (LSO).

Si la bola de nieve de los intereses te ha superado y no puedes hacer frente a los pagos, lo más urgente es revisar el contrato. Gran parte de las tarjetas revolving emitidas en España tienen intereses que los tribunales ya han declarado abusivos, lo que significa que podrías cancelar toda la deuda de intereses de golpe y quedarte solo con el principal.

Antes de pedir otro préstamo para tapar el agujero (el peor error financiero que puedes cometer), asesórate sobre la posibilidad de reclamar por usura o, si la situación es insostenible, acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad.